Ihr wichtigstes Kapital: Ihre Arbeitskraft
Statistisch wird jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland mindestens einmal im Berufsleben berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen, Rückenprobleme und Krebs. Ohne private Absicherung droht ein massiver finanzieller Einbruch.
Was zahlt der Staat?
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht bei Weitem nicht aus:
- Volle Erwerbsminderungsrente: Durchschnittlich nur ca. 950 Euro pro Monat
- Teilweise Erwerbsminderungsrente: Noch weniger
- Voraussetzung: Sie können weniger als 3 Stunden täglich arbeiten (beliebiger Job)
Wichtig: Der Staat prüft nicht, ob Sie Ihren erlernten Beruf ausüben können – sondern ob Sie überhaupt noch irgendetwas arbeiten können. Das ist ein gewaltiger Unterschied.
Was leistet die BU-Versicherung?
Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung:
- Zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren konkreten Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können
- Keine Verweisung auf andere Berufe (abstraktes Verweisungsrecht ausschließen)
- Nachversicherungsgarantie bei Lebensereignissen (Heirat, Geburt, Beförderung)
Was kostet eine BU-Versicherung?
Die Beiträge variieren stark nach Beruf, Alter und Gesundheit:
- Kaufmännische Angestellte, 30 Jahre, 1.500 Euro BU-Rente: ca. 50-80 Euro/Monat
- Handwerker, 30 Jahre, 1.500 Euro BU-Rente: ca. 100-180 Euro/Monat
- Akademiker, 30 Jahre, 2.000 Euro BU-Rente: ca. 60-100 Euro/Monat
Wie viel BU-Rente brauchen Sie?
Faustregel: 75 bis 80 Prozent Ihres Nettoeinkommens als BU-Rente absichern.
Darauf müssen Sie unbedingt achten
1. Keine abstrakte Verweisung
Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen. Dieser Punkt ist der wichtigste überhaupt.
2. Prognosezeitraum
Die Berufsunfähigkeit sollte schon bei einer voraussichtlichen Dauer von 6 Monaten anerkannt werden.
3. Rückwirkende Leistung
Der Versicherer sollte rückwirkend ab Beginn der BU zahlen, nicht erst ab Antragstellung.
4. Nachversicherungsgarantie
Ohne erneute Gesundheitsprüfung die BU-Rente erhöhen können bei Heirat, Geburt oder Gehaltserhöhung.
5. Verzicht auf Umorganisation
Bei Selbstständigen: Der Versicherer darf nicht verlangen, dass Sie Ihren Betrieb umorganisieren.
Häufige Fehler
- Zu spät abschließen: Je jünger und gesünder, desto günstiger
- Zu niedrige Rente: 500 Euro BU-Rente helfen im Ernstfall nicht
- Falsche Gesundheitsangaben: Führt im Leistungsfall zur Verweigerung
- Günstigstes Angebot wählen: Bei BU zählen die Bedingungen, nicht der Preis
Fazit: Die BU-Versicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Schließen Sie sie so früh wie möglich ab – Ihre finanzielle Zukunft hängt davon ab.
