Riester-Rente auf dem Prüfstand
Die Riester-Rente steht seit Jahren in der Kritik: Hohe Kosten, geringe Rendite, komplizierte Regeln. Doch für bestimmte Personengruppen kann sie sich durchaus noch lohnen.
Wie funktioniert die Riester-Rente?
Sie zahlen bis zu 4% Ihres Bruttoeinkommens (max. 2.100 Euro/Jahr) in einen Riester-Vertrag ein. Dafür erhalten Sie:
- Grundzulage: 175 Euro pro Jahr
- Kinderzulage: 300 Euro pro Kind (geboren ab 2008)
- Steuerliche Absetzbarkeit: Beitraege als Sonderausgaben
Eine Familie mit 2 Kindern erhaelt 775 Euro Zulagen pro Jahr - selbst bei minimalem Eigenbeitrag.
Für wen lohnt sich Riester noch?
Klares JA:
- Familien mit Kindern: Die Kinderzulagen machen Riester attraktiv
- Geringverdiener: Schon mit 60 Euro Eigenbeitrag/Jahr die volle Zulage sichern
- Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst: Zulagenfoerderung nutzen
Eher NEIN:
- Gutverdiener ohne Kinder: Bessere Alternativen vorhanden (ETF-Sparplan)
- Selbständige: Nicht förderfähig (Ausnahme: mittelbar förderungsberechtigt)
- Wer Flexibilität braucht: Riester ist an strenge Regeln gebunden
Kosten-Problem der Riester-Rente
Viele Riester-Vertraege haben hohe Abschluss- und Verwaltungskosten, die die Rendite auffressen:
| Vertragstyp | Typische Kosten/Jahr | Rendite nach Kosten |
|---|---|---|
| Klassische Riester-Versicherung | 1,5-3,0% | 0,5-2,0% |
| Riester-Fondssparplan | 0,5-1,5% | 3,0-5,0% |
| Riester-Banksparplan | 0,2-0,5% | 1,0-2,0% |
| Wohn-Riester | Variabel | Indirekt |
Alternativen zur Riester-Rente
- ETF-Sparplan: Flexibel, kostengünstig, höhere Rendite
- Betriebliche Altersvorsorge: Steuervorteile und oft Arbeitgeberzuschuss
- Rürup-Rente: Für Selbständige und Gutverdiener
- Eigene Immobilie: Wohn-Riester oder eigene Finanzierung
Bestehenden Vertrag prüfen
Wenn Sie bereits einen Riester-Vertrag haben, prüfen Sie:
- Kosten: Wie hoch sind die jährlichen Gebühren?
- Rendite: Was hat der Vertrag bisher erwirtschaftet?
- Anbieterwechsel: Sie können zu einem günstigeren Anbieter wechseln
- Beitragsfrei stellen: Wenn sich der Vertrag nicht lohnt, Einzahlungen stoppen
