Lebensversicherung: Kündigen ist oft die schlechteste Option
Viele Deutsche besitzen eine kapitalbildende Lebensversicherung, die nicht mehr zeitgemäß erscheint. Doch eine vorschnelle Kündigung kann tausende Euro kosten. Wir zeigen die Alternativen.
Warum die Kündigung oft ein Fehler ist
Bei einer Kündigung erhalten Sie den Rückkaufswert – und der ist besonders in den ersten Jahren deutlich niedriger als die eingezahlten Beiträge. Gründe:
- Abschlusskosten: Werden in den ersten 5 Jahren vom Beitrag abgezogen
- Stornogebühren: Manche Versicherer berechnen zusätzliche Gebühren
- Steuerliche Nachteile: Erträge aus Verträgen vor 2005 sind unter Bedingungen steuerfrei – bei Kündigung geht dieser Vorteil verloren
Rechnen Sie genau nach: Der Rückkaufswert liegt oft 20 bis 40 Prozent unter den eingezahlten Beiträgen – besonders in den ersten 10 Jahren.
Alternative 1: Beitragsfrei stellen
Sie zahlen keine Beiträge mehr, der Vertrag läuft aber mit dem bisher angesammelten Kapital weiter.
- Vorteil: Kein Verlust durch niedrigen Rückkaufswert
- Vorteil: Todesfallschutz bleibt (reduziert) erhalten
- Nachteil: Garantierte Ablaufleistung sinkt
- Ideal für: Alle, die kurzfristig sparen müssen, aber den Vertrag nicht aufgeben wollen
Alternative 2: Vertrag verkaufen
Spezialisierte Aufkäufer zahlen oft 5 bis 15 Prozent mehr als den Rückkaufswert des Versicherers.
- Vorteil: Mehr Geld als bei Kündigung
- Nachteil: Todesfallschutz geht verloren
- Seriöse Anbieter: Über den Bundesverband Vermögensanlagen im Zweitmarkt Lebensversicherungen (BVZL) finden
Alternative 3: Beiträge senken
Viele Versicherer erlauben eine Reduzierung der Beiträge. So bleibt der Vertrag aktiv, und die monatliche Belastung sinkt.
Alternative 4: Policendarlehen
Sie leihen sich Geld von Ihrer eigenen Lebensversicherung. Der Vertrag läuft weiter, Sie erhalten Liquidität.
- Zinssatz: Oft 4 bis 6 Prozent
- Ideal für: Kurzfristigen Geldbedarf
Entscheidungshilfe
| Situation | Empfehlung |
|---|---|
| Kurzfristig kein Geld | Beitragsfrei stellen |
| Vertrag vor 2005, noch 5+ Jahre Laufzeit | Weiterlaufen lassen |
| Vertrag schlecht, hoher Rückkaufswert | Verkaufen |
| Dringend Geld nötig | Policendarlehen prüfen |
Fazit
Bevor Sie Ihre Lebensversicherung kündigen, prüfen Sie alle Alternativen. In den meisten Fällen ist Beitragsfreistellung die bessere Wahl.
