Was ist eine Hausratversicherung?
Die Hausratversicherung schützt Ihren gesamten beweglichen Besitz in der Wohnung gegen Schäden durch Feuer, Einbruch, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Sie ersetzt beschädigte oder gestohlene Gegenstände zum Neuwert — Sie bekommen also den Betrag, den ein gleichwertiger Neukauf kosten würde.
Durchschnittlich besitzt ein deutscher Haushalt Gegenstände im Wert von 30.000 bis 80.000 Euro. Ohne Versicherung müssten Sie im Schadensfall alles selbst ersetzen.
Was ist versichert?
Grundschutz (Standard-Gefahren)
- Feuer: Brand, Explosion, Blitzschlag, Implosion
- Leitungswasser: Rohrbruch, defekte Waschmaschinenanschlüsse, auslaufende Aquarien
- Einbruchdiebstahl: Einbruch in die Wohnung, Aufbrechen von Türen/Fenstern
- Vandalismus: Mutwillige Beschädigung bei Einbruch
- Sturm und Hagel: Ab Windstärke 8
Was gehört zum Hausrat?
- Möbel, Teppiche, Gardinen
- Elektronik: TV, Computer, Smartphone, Spielkonsolen
- Kleidung und Schuhe
- Küchengeräte und Geschirr
- Fahrräder (mit Zusatzklausel auch außerhalb der Wohnung)
- Wertsachen: Schmuck, Bargeld, Urkunden (mit Obergrenzen!)
- Vorräte und Lebensmittel
Häufig nicht versichert (ohne Zusatzbausteine)
- Elementarschäden: Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsch, Rückstau, Starkregen
- Grobe Fahrlässigkeit: Wenn Sie z. B. das Fenster bei Sturm offen gelassen haben (viele gute Tarife verzichten auf diesen Einwand)
- Fahrraddiebstahl außerhalb: Nur mit Fahrradklausel
- Glasbruch: Separate Glasversicherung nötig
Wichtig: Seit den Hochwasser-Katastrophen der letzten Jahre ist der Baustein Elementarschadenversicherung dringend zu empfehlen. Rund 99 % aller Adressen in Deutschland sind versicherbar — fragen Sie bei Ihrem Versicherer nach.
Was ist NICHT versichert?
- Gebäudeschäden: Dafür gibt es die Wohngebäudeversicherung (Sache des Vermieters/Eigentümers)
- Kfz-Zubehör im Auto: Autoversicherung zuständig
- Beruflich genutzte Gegenstände: Nur mit Zusatzvereinbarung
- Schäden durch Krieg oder Kernenergie
- Vorsätzlich herbeigeführte Schäden
- Haustiere als Schadensverursacher: Wenn Ihr Hund das Sofa zerstört, zahlt die Hausrat nicht
Was kostet eine Hausratversicherung?
Die Kosten richten sich nach:
- Wohnfläche: Die Versicherungssumme wird oft pauschal pro qm berechnet (ca. 650 €/qm)
- Wohnort: Großstädte und einbruchbelastete Gebiete sind teurer
- Leistungsumfang: Basis, Komfort oder Premium
- Selbstbeteiligung: Höhere SB = niedrigerer Beitrag
| Wohnung | Basis-Tarif | Komfort-Tarif | Premium-Tarif |
|---|---|---|---|
| 50 qm (Wohnung) | 3–5 €/Monat | 5–8 €/Monat | 8–12 €/Monat |
| 80 qm (Wohnung) | 5–8 €/Monat | 8–12 €/Monat | 12–18 €/Monat |
| 120 qm (Haus) | 8–12 €/Monat | 12–18 €/Monat | 18–25 €/Monat |
Worauf Sie beim Vergleich achten sollten
1. Unterversicherungsverzicht
Ohne diese Klausel kürzt der Versicherer die Leistung, wenn Ihre Versicherungssumme zu niedrig angesetzt ist. Beispiel: Wenn Sie nur 50.000 € versichert haben, aber Ihr Hausrat 80.000 € wert ist, bekommen Sie bei einem Schaden nur 62,5 % erstattet.
2. Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit
Gute Tarife zahlen auch, wenn Sie z. B. vergessen haben, die Herdplatte auszuschalten oder das Fenster zu schließen.
3. Außenversicherung
Schützt Ihren Hausrat auch außerhalb der Wohnung — z. B. im Hotelzimmer, im Schließfach oder beim Umzug. Üblich sind 3 bis 6 Monate Schutz.
4. Fahrradklausel
Falls Sie ein wertvolles Fahrrad oder E-Bike besitzen: Achten Sie auf eine ausreichende Versicherungssumme für Fahrraddiebstahl, auch nachts.
Im Schadensfall: So gehen Sie vor
- Schaden dokumentieren: Fotos machen, beschädigte Gegenstände aufbewahren
- Bei Einbruch: Polizei rufen und Anzeige erstatten
- Versicherer sofort informieren: Die meisten haben eine 24h-Hotline
- Stehlgutliste erstellen: Alle gestohlenen Gegenstände mit Wert und Kaufdatum auflisten
- Belege bereithalten: Kaufquittungen, Kontoauszüge, Fotos als Nachweis
Lesen Sie auch unseren Ratgeber zu Versicherungen für weitere Tipps zur optimalen Absicherung.
Fazit
Eine Hausratversicherung gehört zur Grundabsicherung jedes Haushalts. Für 5 bis 15 Euro monatlich schützen Sie Ihren gesamten Besitz gegen die wichtigsten Risiken. Achten Sie auf Unterversicherungsverzicht, den Verzicht auf Einrede grober Fahrlässigkeit und — besonders wichtig — den Elementarschutz. Vergleichen Sie die Tarife jährlich, denn die Preisunterschiede sind erheblich.
